加拿大信用卡积分与里程比较工作表

先判断奖励卡是否值得比较

如果不能在到期日前全额偿还每月账单，先比较利率和还款成本，不要先算积分。受联邦监管的发卡机构须给购买交易至少 21 天宽限期；只有在到期日前全额付清账单余额，购买交易才可享有该免息待遇。宽限期不适用于现金预借、类现金交易和余额转移；促销安排另按合同核对。实际利率和计算方式见申请表的资料框。

只有同时满足以下条件，奖励比较才有意义：

• 不会为了奖励增加消费；
• 能在到期日前全额付清账单余额；
• 常去商户接受该支付网络；
• 能在规则允许的方式和期限内真正兑换；
• 奖励和实际使用的权益超过年费及其他成本。

先用 FCAC 信用卡比较工具筛选候选卡，再打开各发卡机构的申请资料框、持卡协议、奖励条款和保险证书。不要根据欢迎奖励截图申请。

第一步：从账单提取自己的年度数字

用最近三至六个月账单估算一年，不要凭感觉填写。

消费或使用项目	年度金额或次数	常用商户	可用支付网络
食品杂货
餐厅和外卖
油费、充电和公共交通
旅行和住宿
外币消费
其他普通消费
托运行李		不适用	不适用
机场休息室		不适用	不适用

商户类别由支付网络和发卡机构编码，不一定与店名或所购物品一致。先查常去商户是否收 Visa、Mastercard 或 American Express，再核对条款中的合资格类别和年度上限。

第二步：把每张候选卡的规则抄进同一张表

检查项	候选卡甲	候选卡乙	候选卡丙
产品页、协议及核对日期
奖励条款及核对日期
年费和附属卡年费
购买利率
现金预借利率及费用
免息期
各类别赚取率及上限
普通消费赚取率
外币转换费
积分兑换单位和最低门槛
点数是否可转、转出能否撤销
真会使用的年度权益
保险的年龄、行程和付款条件

发卡机构必须在申请和协议的资料框中清楚列明利率、免息期、年费和其他关键成本。奖励赚取、兑换、转点和保险限制通常在另外条款中，不能只看产品首页。

第三步：按会采用的兑换方式计算

对每张卡分别计算：

年度净价值 = 实际消费可赚奖励的可兑换价值 + 确实会用到的权益价值 − 年费 − 附属卡费 − 外币费等额外成本 − 为取得奖励增加的消费

不要直接比较“每元几分”。先用候选计划的当前兑换规则，把点数换算为自己会采用的现金抵扣、旅行或商品价值。

例如，一年合资格消费 4,000 加元，每元 2 分，共得 8,000 分；若 10,000 分只能兑换 10 加元，则这部分尚未达到最低兑换门槛，不能按其他计划的点值估算。计算必须同时保留赚取率、兑换率和门槛。

旅行权益只按替代的真实支出计值。本来不会托运行李或进入休息室，就填 0；已有其他保险，也不要重复把宣传价值全算进去。

第四步：做压力测试

对每张候选卡回答：

• 若第二年没有欢迎奖励，净价值是否仍为正？
• 若高倍类别消费比预计少 25%，结果是否改变？
• 若一次没有全额还款，利息会抵消多少奖励？
• 常去商户不接受该网络时，要改用哪种付款方式？
• 关闭卡片或奖励计划变更时，未兑积分怎样处理？
• 旅行保险要求用该卡支付多少比例，既往病症和行程天数怎样限制？

FCAC 提醒，魁北克以外商户可能收取最高约 2.4% 的信用卡附加费。看到附加费时，把它计入该笔交易成本，并比较借记卡或其他付款方式。

第五步：设定使用和退出规则

获批后，把账单到期日、全额自动还款金额和扣款账户余额检查日写进日历。每月核对交易、奖励入账和最低还款；即使设置自动还款，也要确认扣款成功。

若准备取消卡片：先兑换或转出奖励，并更改卡上的预授权付款；随后联系发卡机构正式关户并索取书面确认。如仍有余额，关户后仍须按账单偿还，利息可能继续产生。剪卡、不使用或等待到期都不等于关户。FCAC 取消信用卡指引建议给发卡机构约 30 天报送变更，再查看信用报告是否显示账户已关闭。

什么时候停止比较奖励

出现以下任一情况，应转为处理借贷成本：无法全额还款、只付最低额、用现金预借支付日常开支，或为完成奖励门槛改变消费计划。使用 FCAC 信用卡还款页面提供的计算工具比较还款时间和利息，再决定是否保留年费卡。

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核实日期：2026 年 8 月 21 日。卡片条款和奖励计划变化频繁，已设置 2026 年 11 月复核；工作表不构成产品推荐。