CPP 退休金攻略：最高 $1,507 但大多数人拿不到，你的数字怎么算
CPP（Canada Pension Plan）是按你工作期间的缴费记录计算的社会保险，不是按收入高低发放的救济——这决定了它的两个特点：没有收入上限门槛，但也不是人人都能拿满额。
2026 年能拿多少（官方金额表）
| 项目 | 新领取者平均（2026 年 4 月） | 2026 年最高 |
|---|---|---|
| 退休金（65 岁开始） | $877.01/月 | $1,507.65/月 |
| 残障金（CPP Disability） | $1,234.68/月 | $1,741.20/月 |
| 残障/已故缴费者的子女福利 | $307.81/月 | $307.81/月 |
| 遗属养老金（65 岁以上） | $339.36/月 | $904.59/月 |
| 死亡抚恤金（一次性） | — | $2,500 |
注意平均和最高的差距：大多数人的实际金额远低于最高额，因为拿满额需要约 40 年按最高缴费基数（YMPE）缴费。你的准确数字看 My Service Canada Account 里的缴费记录和预估。
死亡抚恤金有个少有人知的细节（官方规则）：缴费者在开始领取退休金或残障金之前去世、且没有遗属的，遗产可额外获得 $2,500。
几岁开始领：一道数学题
- 标准 65 岁；最早 60 岁，最迟 70 岁
- 提前领：每提前一个月减 0.6%——60 岁开始锁定减 36%
- 推迟领：每推迟一个月加 0.7%——70 岁开始锁定加 42%
60 岁的 $965 和 70 岁的 $2,141（按 2026 满额算）差了一倍多。但这不只是”能不能回本”的算术：还要考虑健康和预期寿命、是否还在工作（边工作边领会继续缴费产生 post-retirement benefit）、税率档位，以及领 CPP 会不会挤掉 GIS（低收入老人尤其要算这笔账，见 OAS/GIS 攻略——即将发布）。
怎么申请
CPP 不会因为你到 65 岁就自动开始发——必须主动申请（这点和 OAS 的部分自动登记不同）。通过 My Service Canada Account 在线申请或邮寄表格，建议在希望开始领取前约 6 个月办理。
最容易误解的地方
- CPP 是应税收入，没有”家庭收入超标就停发”的规则，但会推高你的税档
- 为孩子中断工作的年份可申请 child-rearing provisions 剔除低收入年，别漏
- CPP 和 OAS/GIS 是完全不同的两套制度，资格和申请都分开
官方来源
- CPP 月付金额表（Canada.ca）
- CPP 退休金总览与申请
- 2026 年发放日期见本站福利日历
本文金额于 2026-07-17 按 Canada.ca 官方金额表核实。个人实际金额以 Service Canada 评估为准；本文不构成退休规划建议。